Kolmas sammas ehk vabatahtlik pensionisammas on Eestis üks võimalus oma tuleviku kindlustamiseks ja vanaduspõlve sissetuleku suurendamiseks. Paljud inimesed kaaluvad, kas see samm on mõistlik, millised on selle eelised ja puudused ning kuidas kolmandasse sambasse panustamine päriselt toimib. Raha säästmine ja investeerimine on muutunud üha olulisemaks teemaks, eriti olukorras, kus riiklik pension üksi ei suuda tagada piisavat elatustaset. Järgnevalt vaatleme põhjalikult kolmanda samba olemust, selle plusse ja miinuseid ning praktilisi nõuandeid, mis aitavad otsustada, kas see samm sobib sinu finantsplaanidesse.
Mis on kolmas pensionisammas?
Kolmas pensionisammas on vabatahtlik kogumispension, kuhu inimene saab kanda täiendavaid makseid oma tuleviku jaoks. Erinevalt esimesest ja teisest sambast, mis on osaliselt kohustuslikud ja seotud riikliku süsteemiga, sõltub kolmas sammas täiesti inimese enda initsiatiivist. Seda saab avada igas pensionifondi pakkuvas pangas või investeerimisettevõttes ning investeerimisotsused tehakse vastavalt isiklikele eelistustele ja riskitaluvusele.
Kolmanda samba kaudu saab luua täiendava investeerimisportfelli, mis võib aja jooksul kasvada tänu aktsiaturu või muu investeerimisinstrumendi tootlusele. Lisaks pakub riik teatud maksusoodustusi, mis muudavad selle pikaajalise säästmise atraktiivsemaks.
Kolmanda samba toimimise põhimõtted
Kolmanda samba eesmärk on motiveerida inimesi oma tuleviku kindlustamisel ise aktiivsem rolli võtma. Maksusoodustuse kaudu saad tulu ainult siis, kui maksad sambasse raha ise ja ei ületa lubatud piiri, mis on kuni 15% aastasest brutotulust või kuni 6000 eurot aastas – olenevalt sellest, kumb on väiksem.
Kolmas sammas töötab sarnaselt investeerimisfondile: sinu panustatud raha investeeritakse erinevatesse varaklassidesse (aktsiad, võlakirjad, indeksfondid jms), mille tootlus võib aja jooksul erineda. Oluline on mõista, et tegemist ei ole riskivaba tootega – investeeringu väärtus võib aja jooksul kas kasvada või langeda.
Kolmanda samba plussid
Maksusoodustused
Üks suuremaid eeliseid on riigi pakutav maksusoodustus. Kui teed sissemakseid kolmandasse sambasse, saad selle võrra vähendada oma maksustatavat tulu ja seeläbi tagasi osa tulumaksust. Näiteks, kui maksad sambasse aastas 3000 eurot, saad järgmisel aastal kuni 600 eurot maksutagastust (olenevalt sinu tulumaksust ja sissemaksete summast). See tähendab, et riik aitab sul oma pensionikonto kasvatamisse panustada.
Paindlikkus
Kolmas sammas on oluliselt paindlikum kui teine. Sa saad valida, millal ja kui tihti teed sissemakseid, ning vajadusel saad neid ka ajutiselt peatada. Samuti on võimalik valida erinevate fondide ja riskitasemete vahel, et leida oma investeerimisstiilile kõige sobivam lahendus.
Pikaajaline investeerimisvõimalus
Kuna kolmas sammas toimib sisuliselt investeerimisportfellina, saad kasu liitintressi mõjust. Mida varem alustad, seda suuremaks võib sinu kogutud summa ajas kasvada. Aastate jooksul akumuleeruv tootlus võib olla märkimisväärne, eriti kui oled järjekindel ja hoiad investeeringut pikema aja jooksul.
Pensionisissetuleku mitmekesistamine
Kolmanda samba kaudu suurendad oma finantsturvalisust ja vähendad sõltuvust riiklikust pensionist. See annab võimaluse nautida mugavamat ja kindlamat elu pärast tööea lõppu. Kui oled loonud mitmekesise pensioniplaani, kus on esindatud kõik kolm sammast, on sinu vanaduspõlv tõenäoliselt finantsiliselt stabiilsem.
Kolmanda samba miinused
Pikaajaline kohustus
Kuigi kolmandast sambast saab teatud juhtudel raha välja võtta ka enne pensioniiga, on see seotud maksukohustusega. Kui võtad raha välja enne 55. eluaastat, tuleb saadud summadelt maksta tulumaksu. See muudab kolmanda samba vähem sobivaks neile, kes otsivad lühiajalist investeerimisvõimalust või vajavad paindlikkust kasutuses.
Turgude kõikumine ja risk
Nagu iga investeeringu puhul, kaasneb ka kolmandas sambas risk. Kui turgudel toimub langus, võib sinu pensionifondi väärtus väheneda. Kuigi pikaajalises plaanis kipuvad investeeringud kasvama, peab iga investor arvestama riskitaseme ja oma taluvusega.
Kõrged haldustasud mõnes fondis
Osa pensionifonde võtab suhteliselt kõrgeid haldustasusid, mis võivad aja jooksul mõjutada tootlust. Seetõttu on oluline võrrelda erinevaid fonde, hinnata nende kulustruktuure ja varasemaid tulemusi enne otsuse langetamist.
Võrreldes iseseisva investeerimisega väiksem kontroll
Kuigi kolmas sammas on investeerimisvorm, ei võimalda see alati samasugust kontrolli kui iseseisev investeerimine aktsiate või ETF-ide kaudu. Fondihaldur teeb investeerimisotsused sinu eest, mis võib tähendada, et sinu nägemus turust ei pruugi kattuda fondistrateegiaga.
Kuidas kolmanda samba avamine käib?
- Vali sobiv pensionifondi pakkuja, näiteks pank või investeerimisplatvorm.
- Tutvu nende fondide valikuga ja leia just sulle sobiv riskitase.
- Ava kolmanda samba konto ja tee esimene sissemakse — see võib olla ühekordne või regulaarne.
- Vaata üle oma maksusoodustuse võimalused ja jälgi, et saaksid maksimaalselt kasu.
- Jälgi oma investeeringute arengut korrapäraselt ning vajadusel tee muudatusi fondide jaotuses.
Millal tasub kolmas sammas avada?
Eksperdid soovitavad kolmandasse sambasse panustamist alustada võimalikult vara, kasvõi väikeste summadega. Pikem ajaperiood tähendab suuremat kasu liitintressist ja stabiilsemat tootlust. Samas võib kolmanda samba avamine olla mõistlik ka neile, kes on vanemas eas, eriti kui neil on võimalik teha suuremaid sissemakseid ja kasutada maksusoodustust täielikult ära.
KKK – Korduma kippuvad küsimused
Kas kolmandast sambast saab enne pensioniiga raha välja võtta?
Jah, saab, kuid sellega kaasneb tulumaks. Kui võtad raha välja enne 55. eluaastat, arvestatakse saadud summalt tulumaks. Pensionieas väljavõetud summad on maksuvabad, kui oled vähemalt 55-aastane ja kolmas sammas on avatud olnud vähemalt viis aastat.
Kas kolmandasse sambasse investeerimine on turvaline?
Kolmanda samba investeeringud on seotud tururiskidega. Rahal ei ole riiklikku garantiid, kuid pikaajaline investeerimisstrateegia aitab riski vähendada. Lisaks on võimalik valida konservatiivsemaid fonde, kui soovid väiksemat kõikumist.
Kas kolmanda sambaga saab arvestada pärimise korral?
Jah, kolmas sammas on pärandatav. Kui sambasse kogunud isik peaks lahkuma, läheb kogu tema pensionifondi jääk tema määratud pärijale või pärimisõiguslikule isikule vastavalt seadusele.
Kuidas erineb kolmas sammas teise samba vabatahtlikest maksetest?
Teine sammas on osaliselt kohustuslik ning seotud sotsiaalmaksuga, kolmas sammas aga täiesti vabatahtlik. Teise samba maksed tehakse automaatselt, kolmandas sambas otsustab inimene ise sissemaksete sageduse ja suuruse.
Tuleviku planeerimine ja kolmanda samba roll
Finantsplaneerimise seisukohast on kolmas sammas väärtuslik tööriist, mis aitab luua kindlustunnet tulevikus. See ei ole ainult investeerimistoode, vaid ka viis kujundada säästmisharjumust ja suurendada teadlikkust isikliku rahanduse osas. Sõltumata sissetulekust või vanusest tasub mõelda, kuidas kasutada kõiki kolme pensionisammast maksimaalselt oma elukvaliteedi parandamiseks tulevikus.
